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POS支付行业必备业务常识!

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POS支付行业必备业务常识!

发布日期:2019-01-09 作者: 点击:

近年来,随着支付行业的兴起,很多创业者选择进入POS行业,pos圈整理编辑并原创一些资料以供创业老总及员工能够快速并准确了解本行业。如果您觉得pos圈的内容对您有所帮助,请点击关注并分享至您的微信群或朋友圈。pos圈会定期整理干货并每日推送最及时的市场动态给大家哦,pos圈期待与大家一起成长。
一.什么是无卡支付?

定义:

无须开通网银,利用支付验证要素,结合安全认证,让持卡人完成互联网支付的支付方式。

无卡支付业务形态(以银联为例):认证支付、普通支付、快捷支付

认证支付:输入卡号 密码,获取短信验证码,输入短信验证码,支付成功

普通支付:输入卡号 密码,页面校验码,支付成功

快捷支付:(前提:已绑定卡信息)登陆,获取短信验证码,输入验证码,支付成功。

无卡支付VS快捷支付VS代扣

快捷支付是无卡支付的一种模式,特指无卡支付中的双渠道交互校验用户信息这一类(手机渠道下行验证码短信;网络渠道回复验证码);

代扣只是金融功能名,无卡支付是代扣+签约+即时到账等等功能后封装出来的标准品,代扣一般指的一次授权,后面免授权的扣款方式;无卡支付是一次授权+次次授权。

无卡支付作为标准产品有统一管理后台、统一清算结算、统一对账;

无卡支付有交易模型;

无卡支付有管理和处理订单的能力(包括合并支付等等);

无卡支付有安全和风控。



二、.什么是秘钥?

密钥是一种参数,它是在明文转换为密文或将密文转换为明文的算法中输入的参数。

主密钥、通讯主密钥是指主机与终端(包括ATM、POS等)间的通信主密钥,用于加密保护主机与终端间交换工作密钥。指的是管理员权限密码,用来设置POS机的一些参数以及更新升级什么的高级功能。

另外,工作密钥指的是一般操作员权限密码,就是进行普通刷卡消费收单交易。

密钥输入时显示密文,现在通常POS机的密钥都一样的。开机输00,然后密码123456。

进入管理员设置界面。开机输01,然后密码0000,进入普通界面。Pos终端签到成功,会得到以下结果:

Pin密钥:加密密码

Mac密钥:加密报文



三、什么是银企直连?

银企直联是银行为客户提供的与企业网上银行系统联接的一种方式,其通过网络实现了银行和企业内部系统的联网对接。企业通过内部系统(如POSP等)即可直接对其银行账户和资金进行管理和调动,完成查询、转账、投资、代发和资金归集等业务操作。




四、什么网关支付?

这是在线支付的最普遍形式。

大致支付过程:第三方支付公司作为代理(网关),接入一堆银行。用户在网关页面(可以在商户端,也可以第三方支付平台端)选择银行,页面跳转到第三方支付平台,然后重定向到对应的银行,用户在银行电子银行官网,采用网银(个人网银或企业网银)完成支付。

网关支付分为:B2C、B2B两类。

涉及的概念:网银支付、银行卡支付。

我们一般说的网关支付是指在PC上的在线支付,由于国内银行基本上都要求安装对应的安全控件,且需要银行的网银客户端,这也是大家经常抱怨网银不支持MAC/Linux等操作系统、不支持除IE外的浏览器等兼容性问题。

在手机端也有类似网关支付的形态,但由于操作过程较为麻烦,体验不好,一般都采用快捷支付等支付形式。




五、什么是快捷支付?

快捷支付本质是代扣服务(对私)的产品包装。

传统的代扣服务的授权过程较为麻烦,而且行业应用场景限制较多(例如只对实名行业开放)。快捷支付针对小额支付的需求场景,简化了授权过程(例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可),同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认,很好平衡了安全性、便捷性。

涉及的概念:代扣、银行卡支付




六、什么是银行卡支付?

主要指以银行卡账户为依托的支付形式,与此对应支付形式有银行票据(本票、汇票、支票等)、银行行内虚拟账户支付等形式。

银行卡支付主要有线上支付和线下支付两种形式:

● 线下支付就是通常说的POS收单;

● 线上支付就是我们通常说的在线支付。

与银行卡支付相关的经常提到的概念:无卡支付。

无卡支付分为:贷记卡无卡支付(业内的一些叫法:motopay、ePOS)、借记卡无卡支付.

无卡支付形态(以银联为例):认证支付、普通支付、快捷支付

银行卡在线支付要求银行卡必须开通在线支付功能,而无卡支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素(卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等),结合安全认证(例如短信验证码),让持卡人完成互联网支付。




七、什么是网银支付?

指使用银行的网银客户端完成支付,一般与PC端的在线支付相关。具体参考网关支付的解释。




八、什么是二维码支付?

一种基于账户体系的移动支付的方式,一般是指将消费者的账户信息形成一个二维码,商家利用扫描其二维码向消费者账户发起支付订单处理请求。

任何一种支付方式都需经过央行评测其安全性后才能受到认可,如没有明确点头,如支付宝,微信等,央行随时都可以叫停!




九、什么是代付?

在收单业务场景下,一般是指批量代付业务是指银行或支付公司接受国家机关、企业单位或村组等单位或个人的委托,代为办理委托人指定款项划拨的业务。一般的二清机构都需要找银行办理此业务进行清算POS的交易,一般有4种方式:

●一般企业网银都提供了同行批量打款(代付)功能,跨行一般通过超级网银,需要人工操作。

银企直连,通过银企直连接口完成打款,可以与业务系统整合,相对自动化,一般也只能同行打款,时效可以为实时、准实时,对公对私的限额一般不同。

超级网银,支持跨行打款,通过企业网银或者提供银行提供接口环境,一般只能提供5万以下单笔打款,超过5万走其他渠道,或者拆分成多笔,只能对私。

第三方支付的代付服务(也叫委托结算)。

以上本质上都是:由商户平台自己处理代付请求,定时形成批量打款文件,然后借助批量渠道完成打款。



十、什么是风控?

一般是指风险控制,一般的金融机构和支付公司都设有此种职位,主要采取各种措施和方法,消灭和减少风险事件发生的各种个能行,或者减少风险事件发生时造成的损失。基本方式是:风险回避、止损控制、风险转移和风险保留。



十一、为什么小票需要签名?

根据中国银联的相关要求,为了保证持卡人的用卡安全,持有信用卡的用户必须在自己卡片的后面签上自己的名字。根据相关规定,持卡人在刷卡后,商户一定要仔细核对银行卡上的姓名与刷卡人签名是否保持一致,如果不一致,可以取消此笔交易或发起调单不承认。若是商户不按照要求进行操作,可能会影响到刷卡人的交易资金结算。

在刷卡消费后,消费者需要妥善保管交易小票,作为交易的凭证,以便日后银联等监管机构进行抽查时,证明交易的真实性。如刷卡人在消费后未作保留pos机打印小票,或丢失小票,又或是因其他原因而损毁,则需要填写"消费者真实交易确认单"。




十二、什么叫盗刷?

盗刷是指以非正常渠道获得非本人的信用卡或借记卡进行刷卡消费即是盗刷,这是严重的违法行为。




十三、什么复制卡、伪卡、黑卡?

伪卡是指不是银行卡本人所使用的银行卡而是不法份子通过其技术手段复制出原卡信息进行违法刷卡套现的卡。这些假卡多见于磁条卡,芯片卡是很难被复制的,基本可以说不能。

芯片是用来计算处理数据的,不是直接读出信息的。

芯片卡内有一部分存储区域是不能被随便读取的,是每张卡片特有的,就算复制卡片,这区域内的数据是不能被读取出来;做交易的时候有一个动态验证,需要终端向卡片发送随机数指令,卡片用卡内的私钥对收到的数据加上卡片内其他数据做加密运算,产生一个动态的证书,返回给终端,终端用卡片公钥解密,解密出来的数据如果格式符合银联标准的规定,才能交易成功。



十四、什么需要手持身份证照片?

通常商户申请办理POS业务,都需要提供一张手持身份证照片,以确保是本人申请,并用来对比其身份证照片是否一致,这是作为收单机构基本风险控制方法的一种。




十五、什么是银联?

中国银联股份有限公司,总部设在上海。中国银联是中国银行卡联合组织,通过银联跨行交易清算系统,实现商业银行系统间的互联互通和资源共享,保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。152个股东,十余个子公司,是支付机构,更是唯一的清算组织分别是银联国际、银联商务、银联数据服务、银联电子支付、银行卡检测中心和中金金融认证中心除了前述部门、各地区公司外,银联还有一个重要构成:包括广州银联网络支付、上海银联电子支付、深圳市银联金融网络、北京银联商务、上海银联商务、宁波银联商务、广东银联商务、北京数字王府井科技等8家子公司。除此之外,银联下属5家均没有下设子公司。




十六、银联商务是什么公司?

银联商务有限公司是中国银联有限公司的子公司,银联商务主要做银行卡收单和专业化服务。“在这里银联既是清算机构,又是支付机构。”曾担任银联要职,现在一家三方支付公司任职的知情人士表示。银联商务主要负责线下业务,线上支付银联也有涉及,子公司银联电子支付主要就负责这一块。

另外,银联商务下属子公司还有涉及网络支付、电子支付,实际上涵盖了整个支付链条。目前银联商务是国内线下银行卡收单市场占有率最大的一家第三方支付机构。





十七、什么是清算?

银行卡清算是指银行卡持卡人用卡消费或是缴费等交易后,银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行,也包括本行对他行,还包括银行对商户,商户对银行等

而我们一般情况下指的是第三方支付机构的清算部门,其工作包含了:清分、对账、结算、计费等。


三方支付进行清结算大致分成几方面:

A、第三方支付清结算系统清分、对账(信息流)

在第三方支付平台完成对上游机构(银行、银联等金融机构或渠道)、商户/用户账务历史的清分、对账。

B、结算(资金流):将实际的资金付出去
由于结算对象的收款银行形形色色,涉及不同的银行;同时结算的资金额度也不同,有低于五万的,有上百万的。不可能通过单一的渠道完成。一般第三方支付的代付渠道有如下一些类别:

●超级网银:跨行,低于五万,实时到账,成本较低或免费;

●银企直连:同行,额度没限制;

●各地结算中信代收付渠道:本质上调用央行的大小额、同城结算系统,跨行,但具有较大的区域性;

●企业网银:财务人员手工或半自动完成。

需要强调的是,央行的大小额系统、超级网银并不直接开放给第三方支付,第三方支付只能通过与银行等金融机构的合作来获得。


第三方支付在结算资金出款时候,核心的思路:

A、从能够获得的渠道资源(例如免费使用超级网银)、渠道成本、存款利息等因素综合考虑,选择一家能够银行作为存管行。

B、在不同的银行设立收付户,将跨行转账尽量变为同行转账。例如用户甲通过第三方支付从招行转账给用户乙在工行的账户300元,则:

●用户甲通过在线支付完成300元的付款操作;

●第三方支付平台接收到招行支付成功通知;

●第三方支付平台通过调用工行接口(例如银企直连),从工行的自有资金账户/备付金账户转账300元给用户乙。

C、在不同的渠道间进行路由选择

第三方支付在结算出款时候,一般会组合以上渠道进行代付,按照金额、成本、到账时间、成功率、收款银行等要素进行路由,因此银行渠道路由系统是所有第三方支付核心的系统之一。

中国银联一直是中国清算市场的霸主,2015年6月国务院发布(国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定),此决定意味着银联被打破了其垄断地位。



十八、什么是限额?

POS机限额常见与对私账户结算的商户,如单笔交易限额,或单卡交易限额,或每日到账限额等根据收单方不同的风险控制政策做出不同的限额要求以降低非法交易的风险。


十九、什么是跳码?

所谓的跳码一般情况是指商户明明申请的是民生类行业费率,但实际消费对账单却是批发类或其他费率更低的行业,收单方以获取更高的手续费差价利润。有商户经常疑惑,为何以前消费有积分现在没有积分了或者有时候有积分有时候没有,这是由于收单方利用系统判别交易额度,将有利润的交易转送费率更低的封顶类通道导致的。


二十、什么叫:做本地商户落地?

所谓的落地商户,是指一些个人申请的POS机或刷卡器用来刷自己的信用卡,如果发卡行在后台看到该卡总是在同一家商户消费会被认为有套现或风险交易嫌疑,为了规避这种情况,收单方在系统设置,每消费一笔交易可以自动跳转显示不同的商户名头,并且商户的地址为本地。如果不落地,随便全国跳转商户的话,在短时间内异地消费,很明显是异常消费,会影响信用卡的使用。



二十一、商户的名称可以随便取吗?

不可以随意起,按照银联规定的交易报文关于(商户名称中文填写指南)要求,商户名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成。




二十二、什么叫一机一码?

正规办理出来的机器即为一机一码,根据商户的五证信息,由银联授权并可查的商户MCC码绑定在一台机器上以保障商户的资金安全。




二十三、什么是套现?

是指信用卡持卡人利用POS机进行虚假消费,让信用卡内的资金通过“消费”转到POS商户账户,商户在收取一定的“好处费”后将剩余的资金变现交给持卡人的行为。




二十四、什么是养卡?

养卡是指一些“利用申请的信用卡进行个人融资”的玩家维护保养自己的信用卡,让信用卡保持良好的用卡记录,以保障现有额度或在一段时间后根据发卡行规定予以提额以获得更多的活动资金。




二十五、什么是电子签名?

由POS机终端根据消费订单自动生成的电子小票并提供签名的功能。




二十六、什么是SN号、设备号、序列号?

POS机厂家对于每一台终端的产品序列号一般称为SN号,一般印刷在POS机背面,采购方需在系统中录入SN号,POS机才可以与系统后台进行数据连接。




二十七、什么叫T+1/T+0/、D+1/D+0?

T+1为第二个工作日到账;

T+0为当天工作日到账;

D+1为第二天到账(包含休息日,节假日);

D+0为全年当天到账(包含休日,节假日)。



二十八、什么是提现费?

一般是指收单方提供的当天及时到账的服务,消费者在商户POS机交易的款项正常情况是隔日到账的,即T+1到账。而商户需要当天及时到账服务,即T+0或D+0到账服务,即需申请提现,因为提取的现金为他方垫资的,所以需要收取一定比例的提现费。


二十九、什么是外币机?

能够支持刷外国银行卡(Visa master)的POS机,一般申请的企业多为:酒吧餐饮、星级酒店、经常外出参展的外贸公司、实业企业等。就POS行业来说,一般问外币POS机的只有两种情况,一是套现,并且套的基本是国外的伪卡复制卡,一种是养卡,目前市场上有利用国外的账户申请的移动支付软件+刷卡头,再用软件将手机定位在国外,进行模拟国外交易的情况,消费几美元,并不到账,但部分信用卡的发卡行对于能够在国外交易的信用卡会临时大幅增加其信用额度,从而有人利用这点进行养卡业务赚取高额手续费,但信用卡存在被封卡的风险。



三十、什么磁条卡、芯片卡?

银行卡一般有两种分类,借记卡和贷记卡,借记卡一般指的是储蓄卡,贷记卡一般指的是信用卡,银行卡存储数据信息的技术一般有三种,单一的磁条卡,另外一种是磁条+芯片的银行卡。2015年之后的银行卡发行基本单一的芯片卡为主。2014年10后中国人民银行部署实施了全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易,同时有磁条+芯片的银行卡将只能插芯片不能再刷磁条,芯片卡支付将告别刷卡,迎来插卡时代。




三十一、什么是CVV2码?

CVV2码又称信用卡安全码,是信用卡交易时的一个安全代码,通常是印刷在银行卡背面签名处后的斜体字的后3位数字。CVV2码用于证实付款人在交易时确实拥有该信用卡,从而防止信用卡欺诈。重要性相当于银行卡的第二密码。


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