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支付行业大地震!刚刚,国家突然下令

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支付行业大地震!刚刚,国家突然下令

发布日期:2016-08-04 作者: 点击:

央行特急通知,支付机构哭瞎


该来的,终究还是来了。


近日,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,

规定支付机构必须在2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。


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在文章开始之前,我们先来普及一下什么是支付机构客户备付金账户,它是指第三方支付结构用来保存用户预付款的资金账户。


风清给大家举一个很通俗的例子。相信大多数人都有淘宝购物的经历,秒到账  我们要预先支付货款,但这笔钱不是直接打到商家的账户,而是放在支付宝等第三方支付机构账户上,等到收货确认后支付宝把款项汇给商家。这笔预付款项就是所谓的“备付金”。


备付金可不是一个小的数目。截止2017年3季度末就已达到8000亿元,分析师普遍估计当前规模超过1万亿元。


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大家可能不大了解,这些第三方支付备付金都会被存到银行收取巨额利息,基本上可达到3%以上。


对于这些支付机构来说,通过客户备付金赚利息,相当于无风险套利,秒到账提额 只要吸收客户备付金,就可以躺赚。对某些中小型的支付机构来说,备付金收益可以占到其全年盈利的90%。


但如今,国家突然下令取消银行备付金账户,这意味着第三方支付少了一个盈利的来源。对某些靠备付金活着的支付企业来说,无疑是灭顶之灾,对支付宝、微信支付这等支付巨头反倒没多大影响。


既然如此,国家为什么要取消备付金账户?



支付乱象,国家一年开近百张罚单


随着移动支付的发展,支付牌照越来越值钱,特别是移动支付、互联网支付、预付费卡发行受理等都齐备的牌照甚至可以炒到30亿一张。


为什么支付牌照会那么值钱,不就因为有备付金吗?有了备付金就可以形成巨大的资金池,有了它,那些野路子的支付机构就干起了理财、投资、炒股、放贷等生意。


还有的支付机构,会在多个银行准备多个备付金账户,这样他们就可以利用这些账户多头、超额获取银行授信额度。这笔发财钱,自然想怎么样用就怎么用。


最性感的玩法是本该“T+1”的支付结算,被做成“T+N”(资金留存)或“T+0”乃至“T-N”(信用放贷)。


总之,因为有备付金这个筹码在,那些野路子的支付机构可以说是为所欲为,最终受伤的还是消费者。


比如,2016年,上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金,造成资金风险敞口7.8亿元,涉及持卡人超过5万人。


这些年,因为第三方支付机构滥用支付被罚可谓是屡见不鲜,2017年以来,央行共开出94张罚单,其中共包含67家支付公司,累计罚款金额约2468万元。


遗憾的是,这些第三方支付机构“死猪不怕开水烫”,截至2018年上半年,又开出了50多张罚单。


竟然屡罚不止,屡劝不听,国家只能采取最强硬的措施砍掉它们赖以生存的备付金账户,这样有利于防范金融风险,更好维护用户资金的安全。


不过,支付机构们可能会有点“伤心”,因为这种靠着备付金“躺着赚钱”的日子将要彻底结束。


这也意味着,在当前这个竞争激烈的移动支付市场中,洗牌进程将加快,而支付宝和微信支付这两大巨头无疑要笑开了花。


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金融关乎国家安全,必须严加监管


金融是国家命脉,这点相信不用风清多说,大家都应该知道。特别是在今年,国家决定开放金融,秒到账变现 允许国外支付机构在华开展业务,越是在这种时候,国家越要严格监管,以防境外机构洗钱、转移财产。


2018年8月6日,央行一次对国付宝、联动优势、支付宝、银盛支付4家第三方支付机构开出合计5张罚单,共计被罚没近1亿元人民币。

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国付宝、联动优势因为非法交易提供支付服务等,分别被罚约4646万元、2640万元;


其中国付宝还存在向身份不明的人提供服务或交易,不留存客户资料;联动优势还存在将境内汇款非法转移到境外的违法行为。

此外,值得一提的是,支付巨头之一支付宝也领取了400多万的罚单。

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9月份,国家又开了9张罚单,其中九派支付因为反洗钱不利被罚400多万。

据不完全统计,今年以来与支付相关的各类罚单已超过57张。

想想就可怕,这些支付机构为了赚钱不惜为贪污腐败提供洗钱服务、转移国家财产,牺牲国家利益,这种事国家能容忍吗?

在这种严格监管之下,第三方支付正面临行业发展的十字路口,需要重新审视、思考第三方支付的定位、商业模式和可持续发展问题。

不过,对于消费者来说,国家监管越严格,我们的金融越安全。


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